Baufinanzierung Test - Stiftung Warentest & andere im Vergleich

Schlüssel fürs Eigenheim - Hausfinanzierung

Haus und Sparschwein - BaufinanzierungAufgrund der niedrigen Zinsen sind Baufinanzierungen aktuell sehr gefragt. Führte früher der Weg zur eigenen Immobilie in den meisten Fällen über die Hausbank, ist der Markt in den letzten Jahren durch Vermittler und Direktbanken deutlich komplexer geworden. Verbraucher können so von besonders günstigen Konditionen profitieren. Ein genauer Vergleich eröffnet dem Häuslebauern und Immobilienkäufern die Chance auf einen Top-Abschluss. Doch welche Banken bieten die besten Zinsen und wie sieht es dabei mit der Beratung aus? Antworten geben die Baufinanzierung Tests von Verbraucherorganisationen, Ratingagenturen und Verbraucherzeitschriften.

Direkt-Baufinanzierer im Test bei DISQ

Im Juli 2014 führte das Deutsche Institut für Servicequalität eine Leistungs- und Serviceanalyse unter 15 Direkt-Baufinanzierern durch. Darunter befanden sich auch neun Direktvermittler. Der Service wurde unter anderem durch jeweils 10 Prüfungen des Internetauftritts getestet. Dazu wurde auch der telefonische Service sowie die Qualität der E-Mail-Bearbeitung unter die Lupe genommen.


Testsieger wurde mit einigem Abstand der Finanzvermittler Interhyp. Zu einem sehr guten Service bietet Interhyp im Durchschnitt auch die besten Konditionen. Positiv fiel insbesondere die schnelle und ausführliche E-Mail-Bearbeitung sowie eine freundliche und kompetente Beratung am Telefon auf. Dazu überzeugte auch der Internetauftritt mit einem hohen Informationswert.

Auf dem zweiten Platz landete Dr. Klein. Der Vermittler erhielt in den Produktbereichen Volltilgung und Forward-Finanzierung die höchste Wertung. Beim Service erreichte das Unternehmen den 2. Platz. Als beste Direktbank erreichte Comdirect den 3. Rang. Als Kooperationspartner von Interhyp bot sie mit die besten Konditionen an. Dazu verdiente die Bank sich mit ihrem Service das Qualitätsurteil „gut“.

Gesamtergebnis Studie Direkt-Baufinanzierer 2014:

  1. Interhyp
  2. Dr. Klein
  3. Comdirect Bank
  4. Accedo
  5. 1822 Direkt
  6. Volkswagen Bank
  7. DTW-Immobilienfinanzierung
  8. Hypotheken-Discount
  9. Enderlein
  10. Netbank

Wie der Baufinanzierung Test zeigte, ist ein genauer Anbietervergleich wichtiger denn je. So betrug beispielsweise der Zinsunterschied für ein Volltilgerdarlehen mit 10 Jahren Laufzeit zwischen dem günstigsten und teuersten Anbieter bei satten 0,64 Prozentpunkten. Bei der Volltilgung über eine Laufzeit von zehn Jahren lag das günstigste Angebot mit einem Zins von 1,79 Prozent nochmals 0,18 Prozentpunkte unter dem niedrigsten Vorjahres-Angebot.

Der Servicequalität bescheinigten die Tester insgesamt ein gutes Niveau. Allerdings gibt es auch hier deutliche Unterschiede zwischen den Anbietern. Gabe es beispielsweise für den Testsieger im Bereich Service ein „sehr gut“ war der Service bei fünf der getesteten Unternehmen nur „befriedigend“.

DISQ testete Beratungsqualität von Bausparkassen

Schlüssel fürs Eigenheim - HausfinanzierungIm August 2014 wurden zudem die persönliche Beratung der 10 größten deutschen Bausparkassen untersucht. Dabei wurden die guten Leistungen aus dem Vorjahr bestätigt. Positiv aufgefallen sind vor allem die hohe Kompetenz und die sehr gute Kommunikationsleistung der Berater. Bei 83 Prozent der untersuchten Fälle wurde der Produktnutzen adäquat dargestellt. Allerdungs wurde etwa jeder dritte Kunde nicht über die Gebührenstruktur informiert.

Testsieger bei der Studie „Beratung von Bausparkassen 2014“ wurd die LBS Baden-Württemberg. Bei der für Verbraucher wichtigen Bedarfsanalyse erzielte das Unternehmen den besten Wert. Kunden erhielten von allen Bausparkassen die ausführlichste und detaillierteste Prüfung ihrer Bedürfnisse und Möglichkeiten. Dazu trug auch die sehr ansprechende Gestaltung des Gesprächsumfelds zum Qualitätsurteil „sehr gut“ bei. Mit einer sehr stark ausgeprägten Beratungskompetenz belegte die Norddeutsche LBS Berlin-Hannover den zweiten Platz. Die im Schnitt kürzesten Wartezeiten bot die drittplatzierte Ostdeutsche Landesbausparkasse.

Gesamtergebnis der Studie Beratung von Bausparkassen 2014:

  1. LBS Landesbausparkasse Baden-Württemberg
  2. LBS Norddeutsche LBS Berlin-Hannover
  3. LBS Ostdeutsche Landesbausparkasse
  4. LBS Bayerische Landesbausparkasse
  5. Bausparkasse Schwäbisch Hall
  6. Debeka Bausparkasse
  7. Deutsche Bank Bauspar
  8. Wüstenrot Bausparkasse
  9. LBS Westdeutsche Landesbausparkasse
  10. BHW Bausparkasse

Den größten Nachholbedarf gibt es bei den persönlichen Bedarfsanalysen. Im Durchschnitt gab es hierfür nur eine ausreichende Bewertung. So wurde beispielsweise die finanzielle Situation des Kunden in vielen Fällen nur oberflächlich behandelt.

Finanztest untersucht Beratung und Kreditangebote von 21 Banken

Die Zeitschrift Finanztest hat in ihrer Ausgabe 07/2013 die Konditionen und Beratungsqualität von 21 Banken unter die Lupe genommen. Hierzu wurden in jeweils 7 Filialen Angebote für den Kauf eine Eigentumswohnung eingeholt. In die Gesamtwertung flossen mehrere Kriterien mit unterschiedlicher Gewichtung ein. Berücksichtigt wurde zu 75 Prozent die Qualität des Angebots, zu 20 Prozent die Kundeninformation und zu 5 Prozent die Begleitumstände.

Die besten Konditionen im Baufi Test boten die Frankfurter Volksbank, die Sparda Bank sowie die BW Bank. Bei anderen Geldinstituten müssten die Kunden dagegen tief in die Tasche greifen. So waren teilweise die Zinsen überhöht oder es kam aufgrund einer fehlerhaften Beratung zu deutlich höheren Kosten. Die Sparkasse Hannover verlangte beispielsweise im Februar 2013 noch einen Zinssatz von 4,04 Prozent für eine Zinsbindung von 15 Jahren. Zu diesem Zeitpunkt gab es den Kredit bei anderen Banken schon mit einer 2 vor dem Komma. Ebenfalls deutlich zu hoch waren die 3,64 Prozent, welche die Berliner Volksbank für einen Kredit über 10 Jahre verlangte.

Besten Baufinanzierungen im Test:

  • Frankfurter Volksbank Note 2,0 (gut)
  • Sparda Baden-Württemberg Note 2,0 (gut)
  • BW Bank Note 2,6 (befriedigend)
  • Deutsche Bank Note 2,7 (befriedigend)
  • Interhyp Note 3,0 (befriedigend)
  • Sparkasse Hannover Note 3,0 (befriedigend)
  • Stadtsparkasse München Note 3,0 (befriedigend)
  • Sparda West Note 3,1 (befriedigend)
  • Commerzbank Note 3,2 (befriedigend)
  • Frankfurter Sparkasse Note 3,2 (befriedigend)

Testsieger wurde die Frankfurter Volksbank, obwohl es hier längst nicht die besten Konditionen gab. Dafür richteten die Berater das Angebot sehr gut auf den individuellen Bedarf des Kunden aus. Angeboten wurde eine Kombination des eigenen Kredites mit einem geförderten Darlehen der KfW und zwei Riesterdarlehen des Kooperationspartners Schwäbisch Hall. Dazu überzeugte die Bank mit konstant guten Leistungen. Selbst das schwächste der sieben Gespräche erhielt noch die Note gut.

Finanzberatung FMH ermittelt beste Konditionen 2013

Der FMH Award zählt bei den Baufinanzierern zu den begehrtesten Auszeichnungen. Für eine gute Bewertung mussten die Unternehmen über das gesamte Jahr 2013 gleichbleibend günstige Konditionen anbieten.

Beste Angebote bei einer Zinsbindung von 10 Jahren:

  1. BBBank eG: 2,415 Prozent effektiver Jahreszins
  2. ING-DiBa: 2,517 Prozent
  3. Degussa Bank: 2,540 Prozent

Beste Angebote bei einer Zinsbindung von 15 Jahren:

  1. Allianz Leben: 3,126 Prozent effektiver Jahreszins
  2. BBBank eG: 3,162 Prozent
  3. Signal Iduna: 3,180 Prozent

Die Konditionen der Testsieger liegen sehr eng beieinander. Aus diesem Grund raten die Tester bei einem Vergleich, weitere Kriterien wie kostenlose Sondertilgungen zu berücksichtigen.

Letzter Baufinanzierung Test der Zeitschrift Euro

Die Fachzeitschrift Euro hat in ihrer Ausgabe 08/2013 gemeinsam mit den Hamburger Analysten von S.W.I. Finance die besten Angebote für eine Baufinanzierung ermittelt. Untersucht wurden die Konditionen bei 30 Banken, Kreditvermittlern und Versicherern bezüglich eines Sofortdarlehens und eines Forward-Darlehens. Dabei wurde Interhyp bereits zum achten Mal in Folge zum Testsieger gekürt.

Gesamtergebnis der besten Baufinanzierer:

1. Interhyp
2. Commerzbank
3. Comdirect
4. Baugeld Spezialisten
5. MLP

Die günstigsten Sofortdarlehen beim Test von Euro:

  • 1822direkt
  • Comdirect
  • Commerzbank
  • Interhyp
  • MLP

Die genannten Unternehmen bieten bei einer zehnjährigen Laufzeit einen effektiven Jahreszins von 2,29 Prozent an. Bei einer 15-jährigen Laufzeit werden 2,87 Prozent und bei 20 Jahren 3,06 Prozent fällig.

Die günstigsten Forward-Darlehen beim Test von Euro:

  • Interhyp
  • Baugeld Spezialisten
  • 1822direkt
  • Comdirect
  • Commerzbank
  • MLP

Der Testsieger bietet für eine Laufzeit von 10 Jahren einen Effektivzins von 2,45 Prozent an. Bei 15 Jahren liegt der Zinssatz bei 2,95 Prozent.

Fazit zum Test von Baufinanzierungen

Das Angebot an Baufinanzierungen ist groß und für Verbraucher nicht immer leicht zu überblicken. Dennoch sollte man sich für einen Vergleich ausreichend Zeit nehmen. Wer den günstigsten Anbieter findet, kann leicht Kosten von mehreren Tausend Euro einsparen. In keinem Fall sollten Häuslebauer oder Immobilienkäufer sicher einfach auf das Angebot der eigenen Hausbank verlassen.


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